Чи передаються борги у спадок?

Спадок включає в себе не тільки майно, а й борги покійного. Тобто кредитори мають право вимагати у спадкоємців їх погашення. Розбираємося, які борги доведеться повернути, а від яких можна буде відмовитися.

За законом спадкоємці зобов'язані погашати борги тільки в межах вартості майна, яке їм дісталося. Простіше кажучи, якщо ви отримали спадщину на певну суму — це і є максимальний розмір боргу, який ви зобов'язані заплатити за померлого.

Які борги передаються у спадок?

У спадок передаються не всі борги. Наприклад, аліменти або штрафи за померлого виплачувати не треба.

Але по решті заборгованостей доведеться розрахуватися, якщо ви приймете спадщину. Зокрема, потрібно буде виплачувати:
  •  Банківський кредит
  •  Позика в мікрофінансової організації (МФО) або кредитному споживчому кооперативі (КПК)
  •  Борги по комунальних платежах
  •  Борги по податках
Причому треба буде повернути не тільки основний борг, а й відсотки, штрафи і пені, які нарахували до моменту смерті спадкодавця.

Як з'ясувати, кому і скільки залишився повинен людина?

З'ясувати, чи були у людини борги і в якому обсязі, вам допоможе нотаріус, який веде спадкову справу.

На ваше прохання він може запросити цю інформацію в бюро Кредитних Історій і Федеральній службі судових приставів. У Федеральній податковій службі він може уточнити, чи немає у спадкодавця фіскальних боргів.

Якщо ви знаєте, в яких банках, МФО або КПК спадкодавець позичав гроші, повідомте про це нотаріуса. Він зможе відразу запросити дані в цих організаціях, і це прискорить процес оцінки розміру боргів.

Кредитори можуть з'явитися і самі. Якщо позичальник раптом перестає платити і фінансова організація не може його знайти, то вона перевіряє інформацію про те, чи живий боржник і відкривав хтось його спадкову справу.

Так кредитори можуть вчасно пред'явити свої вимоги, а спадкоємці — дізнатися про борги померлого до вступу в спадщину.

Що робити, якщо борги виявляться після вступу в спадщину?

Юристи Федеральної нотаріальної палати пояснюють, що в цьому випадку кредитор має право пред'явити свої вимоги спадкоємцям — всім відразу або будь-якому з них. Він також може поділити борг між спадкоємцями і зажадати від кожного його частку виплат. А якщо не отримає від когось грошей, то має право переадресувати борг іншому.

При цьому варто пам'ятати, що кожен із спадкоємців відповідає за боргами померлого тільки в межах вартості отриманого ним майна. Наприклад, банк вимагає від вас погасити залишок боргу по кредиту вашого близького який становить певну суму. А ваша частка спадщини набагато менше. Краще відразу повідомити про це банку-і він переадресує свої вимоги повернути залишок боргу іншим спадкоємцям (якщо вони є).

Якщо заборгованість більше, ніж сумарна вартість спадщини, кредитор просто списує залишок боргу.

У випадках, коли кредитору не вдається домовитися зі спадкоємцями мирним шляхом, він зазвичай звертається до суду. Причому подає позов відразу на всіх одержувачів спадщини, які відмовилися виплачувати борг.Може трапитися, що Ви отримали спадщину в рівних частках з іншими спадкоємцями, а кредитор виставив свої вимоги тільки вам. При цьому ваша частка спадщини перевищує загальну суму боргу, але ви вважаєте несправедливим платити поодинці.

Якщо ви не хочете судитися з банком, МФО або іншою організацією, можете виплатити борг за інших спадкоємців, а потім вимагати від них відшкодувати вам їх частку. Це теж можна зробити через суд.

Як оцінити, чи не перекривають борги вартість спадщини?

Для цього вам знадобиться оцінка ринкової вартості майна спадкодавця. Її можуть зробити спеціалізовані компанії-оцінювачі. Вибір оцінювача і спілкування з ним ви можете довірити нотаріусу.

Також для розрахунку ви маєте право використовувати кадастрову вартість нерухомості — її можна запросити в реєстрі. Але вона не враховує багатьох факторів: наприклад, стану квартири, якості ремонту, наявності вбудованих меблів і техніки — і може бути як нижче, так і вище ринкової.

Важливо знати, що оцінка майна складається до вступу в спадщину і потім не може бути переглянута. Наприклад, вам дісталася квартира, яка на момент вступу в спадщину була оцінена певною сумою. Навіть якщо потім її ринкова ціна зросте в 1,5 рази, ви будете відповідати за боргами тільки в межах вартості квартири .

Отримані дані дозволять не тільки співвіднести вартість спадщини з розміром боргів, а й стануть в нагоді для розрахунку держмита, яку повинні сплатити спадкоємці.

Документ з результатом оцінки майна потрібно передати нотаріусу.

Чи можна відмовитися брати на себе чужі борги?

Так. Для цього потрібно відмовитися приймати спадщину.

Якщо спадкову справу відкривали не ви, можете просто не ходити до нотаріуса і не подавати ніяких заяв. Але в цьому випадку ви також не повинні користуватися спадковим майном. Більш того-не можна здійснювати з ним будь-які дії. Наприклад, оплачувати борги по ЖКГ за квартиру померлого родича, віддавати в ремонт або страхувати його машину. Інакше буде вважатися, що Ви дали згоду успадкувати майно, а з ним і борги, підкреслюють представники Федеральної нотаріальної палати.

Якщо ви вже подали заяву про вступ у спадщину, то можете передумати, поки не отримали свідоцтво про свої права на майно померлого. Потрібно звернутися до нотаріуса, який веде справу, і написати заяву про відмову від спадщини. Це рішення вже не можна буде переглянути.

Відмовитися від майна після того, як Ви вступите в спадкові права, можна буде тільки через суд.

За неповнолітніх спадкоємців відмовитися від спадщини можуть їх опікуни — але тільки за згодою органів опіки.

Як погашати борги, отримані у спадок?

Кредитори мають право вимагати що-небудь у спадкоємців тільки тоді, коли ті отримають свідоцтво про право на спадщину.

Виплачувати борг треба буде за тим графіком платежів, який спочатку був зазначений в договорі з кредитором. Якщо вам вдалося домовитися про тимчасове "заморожування" боргу на період, поки ви не вступили в спадщину, графік просто зрушиться на цей період.

Може виявитися, що суми платежів для вас занадто великі або, навпаки, ви хотіли б погасити кредит швидше. В цьому випадку ви можете обговорити з кредитором альтернативний графік або рефінансувати кредит.

Всі складнощі, які виникають при погашенні заборгованості, важливо відразу обговорювати з кредитором. Це допоможе своєчасно залагодити проблеми і не загрузнути в боргах.

Чи можуть зростати борги після смерті боржника?

Фінансові організації мають право нараховувати відсотки за кредитами і позиками навіть після смерті позичальника.

При цьому штрафи і неустойки за прострочення виплат рости не можуть. Кредитор зобов'язаний зафіксувати розмір штрафів на день смерті людини. І не може нараховувати нові неустойки до моменту, поки хтось не прийме спадщину позичальника разом з його боргами.

Краще відразу звернутися в банк, МФО або КПК, як тільки з'ясуйте, що ваш близький залишився їх боржником. Там треба буде пред'явити свідоцтво про смерть і зажадати не нараховувати штрафи до моменту, поки спадок і фінансові зобов'язання офіційно не перейдуть до вас.

Якщо ж кредитор дізнався про смерть боржника із запізненням і встиг нарахувати Додаткові штрафні відсотки, ви маєте право вимагати перерахувати їх після того, як вступите в спадщину.

Якщо сума боргу велика, до моменту вашого вступу в спадщину можуть набігти великі відсотки по кредиту або позиці. Обговоріть з кредитором, чи можливо "заморозити" борг до моменту, поки ви не приймете спадщину.

Домовлятися особливо важливо, якщо сума боргу велика або в заставі у кредитора знаходиться майно, яке ви повинні отримати у спадок. Крім того, бувають випадки, коли спадкоємців кілька і ви поки не знаєте, як розподілиться майно між вами, а отже, і яку частину боргу доведеться сплатити вам, а яку — іншим правонаступникам.

Якщо ви єдиний спадкоємець і знаєте, що платити за боргами доведеться саме вам, з'ясуйте у кредитора, чи можете ви відразу почати вносити платежі за померлого. Попросіть видати вам графік платежів. Якщо сума невелика, можливо, Вам буде зручніше достроково погасити кредит або позику, щоб заощадити на виплаті відсотків.

Фінансові організації найчастіше йдуть назустріч спадкоємцям. Реструктурують борг-зрушують виплати на більш пізній термін. Або погоджуються прийняти гроші від людини, яка не була вказана в договорі як созаемщик або поручитель.

Зазвичай банкам, МФО і КПК простіше мирно домовитися з боржниками і отримати всі виплати за договором, ніж домагатися повернення боргу через суд або переоформляти і продавати заставу.

Можна попросити кредиторів перерахувати розмір боргу і після того, як ви вступите в спадщину. Але це загрожує обернутися зайвими клопотами. Можливо, до цього моменту кредитор встигне передати прострочений борг колекторам — а з ними не завжди виходить домовитися про реструктуризацію кредиту або позики.

Як діяти, якщо кредит був узятий під заставу або поручительство?

Може з'ясуватися, що квартира або машина, яку Ви успадкуєте, знаходиться в заставі у банку. Коли ви вступите в спадщину, то отримаєте право власності на неї і зможете нею користуватися. Але будете не вправі продавати або дарувати її, поки не погасите кредит. А якщо не будете своєчасно платити по іпотеці або автокредиту, то банк зможе через суд забрати цю квартиру або машину в рахунок погашення боргу.
Якщо ви зрозумієте, що вам не під силу платити по кредиту, можете добровільно передати кредитору заставне майно і таким чином погасити борг.

Можливо, ви успадкували кредит, за яким є поручитель. Але за умовами кредитного договору його відповідальність може закінчитися в разі смерті позичальника. Тоді кредитори вимагатимуть погашення боргу тільки у вас.

Можливий і інший варіант. Згідно з договором, поручитель може відповідати за кредитом, навіть якщо борг перейде до нового позичальника (наприклад, в разі смерті колишнього). В результаті поручитель буде зобов'язаний платити по кредиту до того, як Ви вступите в спадщину, а потім буде нести відповідальність за боргом разом з вами.

Але варто врахувати, що поручитель має право вимагати, щоб ви відшкодували йому витрати на виплату кредиту. Правда, тільки в межах вартості майна, яке ви отримали у спадок.

Позичальник був застрахований. Чи потрібно платити за його кредитом?

Банки часто рекомендують позичальникам страхувати життя і здоров'я на користь банку, особливо якщо видають великий кредит на довгий термін. Якщо спадкодавець оформив такий поліс, то страховик зобов'язаний погасити весь борг перед банком. Але в договорі страхування можуть бути прописані обмеження і важливо їх уважно вивчити.

Далеко не всі види смерті можуть вважатися страховим випадком. Наприклад, якщо позичальник вчинив самогубство або страждав від смертельної хвороби, яку приховав від страхової компанії, страховик не стане гасити борги — вони перейдуть до спадкоємців. Ці нюанси потрібно перевірити в умовах договору.

Чи повинен неповнолітній спадкоємець виплачувати борги?

За неповнолітнього у спадок вступають його законні представники-батьки, опікуни, піклувальники. Тобто фактично і борги за неповнолітнього виплачують люди, які прийняли спадщину від його імені.

Чи може спадкоємець оголосити себе банкрутом, якщо не здатний виплачувати борги померлого?

Може, але розумніше оголосити банкрутом померлого. У цьому випадку, щоб розплатитися з кредиторами, заберуть і розпродадуть тільки його майно, а речі спадкоємців не чіпатимуть.

Закон про банкрутство детально описує умови і порядок дій у разі смерті боржника.

Якщо у спадок дісталася квартира або будинок і це житло стало єдиним для спадкоємця, його залишать. Важливо тільки, щоб ця нерухомість не перебувала в заставі за іпотечним кредитом. Інакше її продадуть, щоб виплатити борг банку.