Розповідаємо, що робити в такій ситуації і як підвищити шанси на повернення грошей.
У мікрофінансових організаціях можна не тільки брати позики, а й класти в них гроші під відсоток. Однак на відміну від депозитів в банках інвестиції в МФО не захищені системою страхування вкладів, тому в разі краху компанії на державні компенсації розраховувати не доводиться.
Якщо ви довірили свої гроші МФО і не отримали виплату у встановлений термін, потрібно негайно з'ясувати, в чому справа.
Можливо, сталася технічна помилка-і переклад просто затримали. Але не виключено, що проблеми компанії набагато серйозніші. Можливо, вона вже знаходиться в процесі ліквідації або банкрутства.
Що робити, якщо МФО не виплатила гроші вчасно?
Для початку постарайтеся зв'язатися з самою компанією і прояснити ситуацію. Але навіть якщо вам скажуть, що це випадковий збій і ви отримаєте виплату найближчим часом, перевірте МФО в реєстрі мікрофінансових організацій. Може виявитися, що банк виключив її з реєстру – для МФО це означає Те ж саме, що відкликання ліцензії для банку.
Зазвичай з держреєстру виключають МФО, які регулярно порушують закони – наприклад, здають в банк липову звітність, обманюють клієнтів. Або ведуть занадто ризиковану фінансову політику-видають гроші ненадійним позичальникам, які не можуть їх повернути. Якщо прострочених боргів занадто багато, у МФО виникають проблеми з виплатами інвесторам – грошей на них не вистачає.
Як бути, якщо МФО дійсно виключили з реєстру?
Потрібно спробувати повернути свої інвестиції.
Шанси повернути інвестиції також залежать від того, в яку саме МФО ви їх вклали.
З яких МФО можна повернути гроші?
Є ймовірність отримати хоча б частину грошей, якщо ви оформили договір інвестування з мікрофінансовою компанією (МФК). Це найбільші МФО з великим власним капіталом. Саме його можуть направити на виплати кредиторам при ліквідації та банкрутство організації.
За законом тільки МФК мають право приймати заощадження приватних осіб. передбачається, що така солідна сума змусить людей добре оцінити всі ризики, перш ніж вкладати гроші.
Але деякі невеликі МФО-мікрокредітні компанії (МКК) – намагаються обійти правила. Вони не можуть залучати гроші приватних осіб. виняток робиться тільки для їх власників або засновників. Тому недобросовісні МКК користуються цією лазівкою. Вони пропонують всім бажаючим придбати їх акції або частки в капіталі певну суму – тоді люди стають співвласниками компанії і отримують право вкладати в неї будь-які суми.
Ризик в тому, що при ліквідації або банкрутстві організації співвласники можуть розраховувати на виплати в останню чергу. До того ж власний капітал МКК може становити всього пару мільйонів рублів, і на виплати всім кредиторам цих грошей не вистачить. Якщо ви довірите гроші такий МФО, шансів повернути свої вкладення практично немає.
Що відбувається в процесі ліквідації або банкрутства МФО?
МФО може запропонувати інвесторам різні варіанти повернення грошей. Наприклад, виплачувати їх вкладення частинами або віддати тільки основну суму інвестицій без нарахованих відсотків.
Якщо такий варіант влаштує більшість кредиторів, необхідно буде укласти з МФО мирову угоду. У ньому прописується сума, яку зобов'язується виплатити організація, а також терміни повернення грошей. На компанію, яка не виконає ці зобов'язання, можна буде подати до суду.
Рішення про мирову угоду приймається на зборах кредиторів. Дату його проведення визначає ліквідаційна комісія або керуючий. Вони ж повідомляють про нього всіх кредиторів. Рішення зборів повинен затвердити арбітражний суд.
Кредиторів не влаштовують умови мирової угоди або МФО його зовсім не пропонує. Що тоді?
В такому випадку залишається всього один варіант – розпродаж майна. Арбітражний керуючий організовує торги, а виручені гроші потім підуть на виплати інвесторам.
Ще одне джерело коштів для виплат – позики, які компанія видавала, поки перебувала в реєстрі. Компанія могла або продати їх іншому кредитору і виручити за це гроші, або самостійно зібрати борги зі своїх позичальників.
Закон визначає, в якій послідовності МФО виплачує свої борги. Якщо компанія повинна відшкодувати комусь шкоду, заподіяну життю або здоров'ю, то спочатку вона розплатиться з цими людьми.
Потім вона зобов'язана виплатити гроші інвесторам, які не є її засновниками або власниками. Кожен з них може отримати не більше заданої суми – і повернути тільки ту суму, яку вклав, без відсотків.
У випадках коли інвестиції були більше, решту можуть виплатити тільки після того, як МФО розрахується зі своїми співробітниками.
Якщо після всіх цих розрахунків у компанії ще залишаться гроші, їх поділять між собою засновники та акціонери – пропорційно своїм внескам в капітал МФО. Але, як правило, до власників черга не доходить.
Коли грошей, щоб задовольнити вимоги кредиторів однієї черги, недостатньо, всі наявні кошти розподілять між ними пропорційно тим сумам, які їм заборгувала МФО.
Після того як всі джерела коштів — повернення мікропозик, розпродаж майна МФО – будуть вичерпані, компанія ліквідується. Після цього отримати з неї будь-які гроші вже неможливо.
Іноді замість мирової угоди МФО пропонують "перевести" свій борг на іншу юридичну особу, пообіцявши після цього повернути гроші в повному обсязі. На таку пропозицію ні в якому разі не варто погоджуватися. Зазвичай це робиться для того, щоб потягнути час і заплутати клієнтів. Грошей на виплату боргу у цієї компанії, можливо, немає і не було.
МФО говорила, що її відповідальність застрахована. Значить, інвестиції повернуть?
Не завжди. Деякі мікрофінансові організації заявляють, що гроші в них застраховані. Але нерідко це всього лише маркетинговий прийом. У МФО може бути страховка від банкрутства банку, через який проходять платежі, або від руйнування офісу в разі природних катаклізмів. Але такий поліс ніяк не допоможе клієнтам повернути свої гроші, якщо МФО припинить роботу.
Коли ви укладали з МФО договір про інвестування, організація повинна була видати вам копію страхового договору і правил страхування. Перевірте, що в них написано, якщо не зробили цього раніше.
Знайдіть там наступну інформацію:
Ці відомості повинні бути і на сайті МФО.
Можливо, якусь частину вкладень страховка дійсно покриває. Тоді зв'яжіться зі страховою компанією, яка оформила поліс, і уточніть порядок виплат.
У мікрофінансових організаціях можна не тільки брати позики, а й класти в них гроші під відсоток. Однак на відміну від депозитів в банках інвестиції в МФО не захищені системою страхування вкладів, тому в разі краху компанії на державні компенсації розраховувати не доводиться.
Якщо ви довірили свої гроші МФО і не отримали виплату у встановлений термін, потрібно негайно з'ясувати, в чому справа.
Можливо, сталася технічна помилка-і переклад просто затримали. Але не виключено, що проблеми компанії набагато серйозніші. Можливо, вона вже знаходиться в процесі ліквідації або банкрутства.
Для початку постарайтеся зв'язатися з самою компанією і прояснити ситуацію. Але навіть якщо вам скажуть, що це випадковий збій і ви отримаєте виплату найближчим часом, перевірте МФО в реєстрі мікрофінансових організацій. Може виявитися, що банк виключив її з реєстру – для МФО це означає Те ж саме, що відкликання ліцензії для банку.
Зазвичай з держреєстру виключають МФО, які регулярно порушують закони – наприклад, здають в банк липову звітність, обманюють клієнтів. Або ведуть занадто ризиковану фінансову політику-видають гроші ненадійним позичальникам, які не можуть їх повернути. Якщо прострочених боргів занадто багато, у МФО виникають проблеми з виплатами інвесторам – грошей на них не вистачає.
Як бути, якщо МФО дійсно виключили з реєстру?
Потрібно спробувати повернути свої інвестиції.
- Заява з вимогою повернути гроші негайно відправте на офіційну поштову або електронну адресу організації.
- Копію заяви відішліть в банк. Банк проаналізує всі заяви інвесторів, оцінить фінансовий стан компанії і вибере найбільш підходящу схему подальших дій. Якщо фінансове становище компанії виглядає стабільним, банк звертається до суду і просить почати процедуру ліквідації МФО. Суд призначає ліквідаційну комісію. Нерідко регулятор відразу бачить, що на рахунках МФО не вистачить коштів, щоб повернути гроші всім. Тоді починається процедура банкрутства і суд вибирає для неї арбітражного керуючого.
- Дочекайтеся повідомлення про ліквідацію або банкрутство. Ліквідаційна комісія або керуючий складають список кредиторів - тобто людей і компаній, яким МФО повинна виплатити гроші. До їх числа відносяться і інвестори, які вклали заощадження в організацію. Щоб всі кредитори дізналися про ліквідацію або банкрутство компанії і змогли пред'явити свої вимоги, комісія або керуючий публікують повідомлення про це в ЗМІ, на сайті самої МФО і розміщують інформацію в її офісах. Крім того, вони розсилають кредиторам листи з докладними інструкціями: як і куди подати заяву на виплати, які документи потрібно докласти. Список адрес для розсилки зазвичай беруть з договорів, які укладала МФО. Але якщо договір з вами був загублений, є ризик не потрапити в цю розсилку. Саме тому важливо якомога раніше відправити свої вимоги в МФО – тоді комісія або керуючий зв'яжуться з вами. Про всяк випадок варто перевіряти сайт МФО-там обов'язково з'явиться оголошення про ліквідацію та контакти для звернень кредиторів. Цю інформацію також можна знайти в єдиному федеральному реєстрі відомостей про банкрутство.
- Подайте комісії або керуючому заяву на повернення грошей. Вкажіть в ньому, скільки МФО вам заборгувала. Зазвичай разом із заявою необхідно надіслати копію інвестиційного договору, а також копії чеків або виписку з Вашого банку про переказ грошей в МФО. Також вкажіть, на який рахунок вам потрібно перерахувати гроші. Як правило, на подачу вимог кредиторам дають два місяці з моменту публікації про ліквідацію або банкрутство компанії. Якщо пропустити цей термін, шанси повернути свої вкладення різко знижуються. Спочатку комісія або керуючий розплатяться з тими, хто встиг подати заяви вчасно. А після цього грошей у компанії може не залишитися.
- Чекайте виплат. Якщо у МФО достатньо грошей, щоб розрахуватися з усіма кредиторами, ліквідаційна комісія розплачується за боргами організації. І після цього МФО перестає існувати. Але нерідко після складання списку кредиторів комісія з'ясовує, що коштів на виплати не вистачає. Тоді комісія звертається до суду, щоб почати банкрутство організації. Справи переходять до арбітражного керуючого.
Шанси повернути інвестиції також залежать від того, в яку саме МФО ви їх вклали.
З яких МФО можна повернути гроші?
Є ймовірність отримати хоча б частину грошей, якщо ви оформили договір інвестування з мікрофінансовою компанією (МФК). Це найбільші МФО з великим власним капіталом. Саме його можуть направити на виплати кредиторам при ліквідації та банкрутство організації.
За законом тільки МФК мають право приймати заощадження приватних осіб. передбачається, що така солідна сума змусить людей добре оцінити всі ризики, перш ніж вкладати гроші.
Але деякі невеликі МФО-мікрокредітні компанії (МКК) – намагаються обійти правила. Вони не можуть залучати гроші приватних осіб. виняток робиться тільки для їх власників або засновників. Тому недобросовісні МКК користуються цією лазівкою. Вони пропонують всім бажаючим придбати їх акції або частки в капіталі певну суму – тоді люди стають співвласниками компанії і отримують право вкладати в неї будь-які суми.
Ризик в тому, що при ліквідації або банкрутстві організації співвласники можуть розраховувати на виплати в останню чергу. До того ж власний капітал МКК може становити всього пару мільйонів рублів, і на виплати всім кредиторам цих грошей не вистачить. Якщо ви довірите гроші такий МФО, шансів повернути свої вкладення практично немає.
Що відбувається в процесі ліквідації або банкрутства МФО?
МФО може запропонувати інвесторам різні варіанти повернення грошей. Наприклад, виплачувати їх вкладення частинами або віддати тільки основну суму інвестицій без нарахованих відсотків.
Якщо такий варіант влаштує більшість кредиторів, необхідно буде укласти з МФО мирову угоду. У ньому прописується сума, яку зобов'язується виплатити організація, а також терміни повернення грошей. На компанію, яка не виконає ці зобов'язання, можна буде подати до суду.
Рішення про мирову угоду приймається на зборах кредиторів. Дату його проведення визначає ліквідаційна комісія або керуючий. Вони ж повідомляють про нього всіх кредиторів. Рішення зборів повинен затвердити арбітражний суд.
Кредиторів не влаштовують умови мирової угоди або МФО його зовсім не пропонує. Що тоді?
В такому випадку залишається всього один варіант – розпродаж майна. Арбітражний керуючий організовує торги, а виручені гроші потім підуть на виплати інвесторам.
Ще одне джерело коштів для виплат – позики, які компанія видавала, поки перебувала в реєстрі. Компанія могла або продати їх іншому кредитору і виручити за це гроші, або самостійно зібрати борги зі своїх позичальників.
Закон визначає, в якій послідовності МФО виплачує свої борги. Якщо компанія повинна відшкодувати комусь шкоду, заподіяну життю або здоров'ю, то спочатку вона розплатиться з цими людьми.
Потім вона зобов'язана виплатити гроші інвесторам, які не є її засновниками або власниками. Кожен з них може отримати не більше заданої суми – і повернути тільки ту суму, яку вклав, без відсотків.
У випадках коли інвестиції були більше, решту можуть виплатити тільки після того, як МФО розрахується зі своїми співробітниками.
Якщо після всіх цих розрахунків у компанії ще залишаться гроші, їх поділять між собою засновники та акціонери – пропорційно своїм внескам в капітал МФО. Але, як правило, до власників черга не доходить.
Коли грошей, щоб задовольнити вимоги кредиторів однієї черги, недостатньо, всі наявні кошти розподілять між ними пропорційно тим сумам, які їм заборгувала МФО.
Після того як всі джерела коштів — повернення мікропозик, розпродаж майна МФО – будуть вичерпані, компанія ліквідується. Після цього отримати з неї будь-які гроші вже неможливо.
Іноді замість мирової угоди МФО пропонують "перевести" свій борг на іншу юридичну особу, пообіцявши після цього повернути гроші в повному обсязі. На таку пропозицію ні в якому разі не варто погоджуватися. Зазвичай це робиться для того, щоб потягнути час і заплутати клієнтів. Грошей на виплату боргу у цієї компанії, можливо, немає і не було.
МФО говорила, що її відповідальність застрахована. Значить, інвестиції повернуть?
Не завжди. Деякі мікрофінансові організації заявляють, що гроші в них застраховані. Але нерідко це всього лише маркетинговий прийом. У МФО може бути страховка від банкрутства банку, через який проходять платежі, або від руйнування офісу в разі природних катаклізмів. Але такий поліс ніяк не допоможе клієнтам повернути свої гроші, якщо МФО припинить роботу.
Коли ви укладали з МФО договір про інвестування, організація повинна була видати вам копію страхового договору і правил страхування. Перевірте, що в них написано, якщо не зробили цього раніше.
Знайдіть там наступну інформацію:
- що саме застраховано;
- на яку суму;
- що вважається страховим випадком, а що-ні;
- термін страхування.
Ці відомості повинні бути і на сайті МФО.
Можливо, якусь частину вкладень страховка дійсно покриває. Тоді зв'яжіться зі страховою компанією, яка оформила поліс, і уточніть порядок виплат.